Innan jag började med egen handel på Avanza så ägde jag fonder både i min bank Nordea men hade även en fond via Swedbank.
Fonden via Swedbank var en engångsinsättning som gjordes för ca 10 år sen medans fonderna via Nordea skaffade jag för ca två år sen i samband med att jag tog bolån därifrån. I båda situationerna sålde de in dessa fonder som de bästa alternativen som kommer ge såhär mycket avkastning efter X antal år.
Självklart förstår jag i efterhand att banken själva vill tjäna pengar och erbjuder därför sina dyraste fonder med höga förvaltningsavgifter och inte ens nämner indexfonder med låga förvaltningsavgifter som alternativ.
Jag förstår att många precis som jag tycker 1,55%-1,70% förvaltningsavfift låter lite innan man själv blir insatt och inser att det är dyrt.
Jag har hört runt med vänner och familj och alla som har fonder via sina banker sitter med höga förvaltningsavgifter.
När jag väl själv fick veta att indexfonder med låga avgifter eller Avanza Zero med ingen avgift, historiskt sett gett bättre avkastning än de aktivt förvaltade med höga avgifter (Finns fortfarande väldigt många bra Aktivt förvaltade fonder som spöar Index) kontaktade jag min bankman att jag skulle flytta mina fonder från Nordea men kunde tänka mig en indexfond för att ha kvar något sparande.
Min bankman förklarar att indexfonder inte alltid är bättre och kom med en halvrisig pitch om varför jag skulle låta allt vara som de va.
Däremot när jag själv går in och jämför de fonder jag hade och de två indexfonder jag kunde få så hade indexfonderna de senaste åren gett betydligt bättre avkastning.
Detta är lite irriterande tycker jag eftersom en bankman ska inge förtroende till mig som kund.
Självklart om man har full koll så är absolut ett sparande hos banken ett alternativ, däremot så valde jag att flytta över allt sparande till avanza.
Vad gäller att investera i banken så är jag numera ägare i min egen bank, Nordea.
Det blev totalt 9st.
4st som en början i gubbportföljen och 5st i min dotters portfölj.
Sedan tidigare äger jag nischbanken Resurs som jag tror kan bli en stabil utdelningsaktie i framtiden.
Jag har.även planer att köpa in mig i antingen Swedbank eller SHB.
Bankerna har haft bra kursutveckling sen Brexit men ser fortfarade uppsida i branschen vid eventuella räntehöjningar.
Igår ringde min nya bankman mig och berättade just den nyheten att jag hade ny bankman, min gamla bankman hade slutat,
Första intrycket var ändå positiv då hon ville bekräfta att vi fick ny ränterabatt.
onsdag 30 november 2016
fredag 25 november 2016
Lön och Gratis USA handel på Avanza- Black Friday
Påväg hem till Sverige efter 3 dagar jobbresa på Island, coolt land med en del sevärdheter, vi fick en lektion i Isländsk ekonomi hur den påverkat landet sedan finanskrisen 2008 fram till idag då dom äntligen kommit på fötterna igen.
Idag har lönen kommit och jag har gjort en direktöverföring.
Mina köp på gubbportöljen idag
Har ca 2000kr jag ej valt att köpa för ifall det dyker upp nått bra köpläge i nått av mina innehav, Axfood lär jag utöka i, alternativt köpa in mig i Castellum eller Nordea vilket var planen från början denna månad.
Den planen ändrades när Avanza kom med nyheten att de skulle köra courtage fritt på USA handel under Black Friday, jag har tidigare öppnat en Kapitalförsäkring som jag döpt till utländska affärer där jag kommer att placera i utländska bolag, detta var ett perfekt läge att börja med sparandet i denna portfölj och valet föll på Amerikanska Johnson&Johnson (JNJ). Det blir endast 1 aktie denna gång, men nu har jag ändå börjat i den portföljen och då blir det enklare att fortsätta, under 2017 kommer jag att göra fler affärer i denna utländska portfölj.
Barnsparet på 500kr har ej kommit in än, kommer in på måndag, hade vart kul med att köpa någon USA aktie, men det lutar åt 5 Nordea aktier åt dottern.
Var en period då jag ville byta bort Nordea som bank efter att bankkontoret i min stad la ner och flyttade. Men efter de var väldigt generösa med rabatt på räntan på bolånet så har de mitt förtroende en stund till.
tisdag 22 november 2016
Barnspar
Lyssnade på senaste podcastavsnittet av #Pratapengar som handlade om barnspar.
Jag sparar som jag tidigare nämnt i bloggen till min dotter, 500kr varje månad.
Sparandet görs i en Kapitalförsäkring Barn via Avanza, det vill säga i mitt namn med min dotter som förmånstagare.
Jag tycker denna sparform kändes bättre istället för att öppna upp ett ISK konto i hennes namn.
Nu kan jag helt enkelt bestämma när i framtiden hon ska få dessa pengar istället för att när hon fyller 18 , bjuder halva klassen på studentresan till Turkiet för att hennes pappa sparat pengar i 18 år åt henne.
Ifall jag nu väntar tills hon är 25 eller 50 innan jag låter henne ta del av dessa pengar.
Med sparandet så är tanken att hennes vuxenliv ska få lite skjuts och hjälpa till att finansiera första bostaden, plugg eller något liknande men också få henne intresserad av eget sparande.
Jag tycker det är synd att mina föräldrar inte var intresserade av aktier så de kunde introducera det till mig i tidig ålder.
Jag har missat 7 år av börsen i mitt vuxenliv.
Däremot fick jag mig en tankeställare när jag lyssnade på podcasten som de diskuterade där nämligen sparandet till barn nummer 2, man kan absolut spara lika mycket men barn nummer 1 och barn nummer 2 kommer vid sina respektive 18 års dagar ha olika mycket, beroende på portfölj och avkastning. Ska man spara i olika portföljer eller ska man ha en gemensamt barnspar och sen får barnen dela på det?
Nu är min dotter nyss fyllda 8 månader och barn nummer 2 är ett par år bort så jag hinner fundera ett tag till, men som sagt en tankeställare fram tills dess då.
Om det nu blir så att barn nummer 2 kommer inte allt för sent och de är jämngamla så kanske de blir intresserade av aktier samtidigt och vill ha olika portföljer och vid 15 års ålder hittar ett eget bolag de vill ha med i portföljen, de vore ju inte dumt.
Läste ett intressant blogginlägg
http://www.kronantillmiljonen.se/uncategorized/spridit-pesten-till-sambon/
Det passar väldigt bra in hos mig också att man får över sambon mer och mer åt att spara in lite på utgifterna,
när hon också säger att tre barn eventuellt är för många och hon tänker på utgifterna blir man stolt,
sen när hon sa att barnen skulle ju få hålla på 4-5 sporter om dom ville så förstod jag att det inte var att dra in på utgifterna utan att de lägger vi på två extra sporter istället.
Får jobba vidare med Sprida pesten.
Min dotters portfölj i dagsläget.
Jag sparar som jag tidigare nämnt i bloggen till min dotter, 500kr varje månad.
Sparandet görs i en Kapitalförsäkring Barn via Avanza, det vill säga i mitt namn med min dotter som förmånstagare.
Jag tycker denna sparform kändes bättre istället för att öppna upp ett ISK konto i hennes namn.
Nu kan jag helt enkelt bestämma när i framtiden hon ska få dessa pengar istället för att när hon fyller 18 , bjuder halva klassen på studentresan till Turkiet för att hennes pappa sparat pengar i 18 år åt henne.
Ifall jag nu väntar tills hon är 25 eller 50 innan jag låter henne ta del av dessa pengar.
Med sparandet så är tanken att hennes vuxenliv ska få lite skjuts och hjälpa till att finansiera första bostaden, plugg eller något liknande men också få henne intresserad av eget sparande.
Jag tycker det är synd att mina föräldrar inte var intresserade av aktier så de kunde introducera det till mig i tidig ålder.
Jag har missat 7 år av börsen i mitt vuxenliv.
Däremot fick jag mig en tankeställare när jag lyssnade på podcasten som de diskuterade där nämligen sparandet till barn nummer 2, man kan absolut spara lika mycket men barn nummer 1 och barn nummer 2 kommer vid sina respektive 18 års dagar ha olika mycket, beroende på portfölj och avkastning. Ska man spara i olika portföljer eller ska man ha en gemensamt barnspar och sen får barnen dela på det?
Nu är min dotter nyss fyllda 8 månader och barn nummer 2 är ett par år bort så jag hinner fundera ett tag till, men som sagt en tankeställare fram tills dess då.
Om det nu blir så att barn nummer 2 kommer inte allt för sent och de är jämngamla så kanske de blir intresserade av aktier samtidigt och vill ha olika portföljer och vid 15 års ålder hittar ett eget bolag de vill ha med i portföljen, de vore ju inte dumt.
Läste ett intressant blogginlägg
http://www.kronantillmiljonen.se/uncategorized/spridit-pesten-till-sambon/
Det passar väldigt bra in hos mig också att man får över sambon mer och mer åt att spara in lite på utgifterna,
när hon också säger att tre barn eventuellt är för många och hon tänker på utgifterna blir man stolt,
sen när hon sa att barnen skulle ju få hålla på 4-5 sporter om dom ville så förstod jag att det inte var att dra in på utgifterna utan att de lägger vi på två extra sporter istället.
Får jobba vidare med Sprida pesten.
söndag 20 november 2016
Ändrat fonder i PPM, nytt bolag och lite Fingerprint
Jag har nu imorse vart inne och ändrat min PPM för första gången och det var väldigt enkelt och smidigt. Jag kommer med tiden eventuellt lägga till någon fond där.
Valen föll på:
Didner & Gerge Aktiefond 40%
Avanza Zero 30%
Spiltan Global Investmentbolag 30%
Det bra med PPM är rabatten på förvaltningsavgiften vilket gör att man kommer billigt undan i både Didner&Gerge och Spiltan.
Vikten ligger i Sverige, storbolag och banker men får även in den det globala i Spiltan.
Annars då?
Nytt bolag i portföljen, köpte in mig på 139kr i Axfood efter den gått ner runt 12% senaste tre månaderna, liten post blev det, endast 2% av portföljen hittills, men kommer fortsätta köpa den framöver. Den har gått ner nu och ligger på 135kr vilket är i stort sett årslägsta, (den va nere på dessa nivåer i Januari). Däremot högt P/E tal 18,79 baserat på Q3 Rapporten så oavsett om den stannar här eller fortsätter neråt så ser jag det som ett bra läge att komma in och kunna öka i Axfood.
Jag handlar själv på Willys istället för Ica Maxi och Coop (som för övrigt är Sveriges sämsta bolag) och jag tycker dom har bra prisvärt utbud.
Jag handlar själv på Willys istället för Ica Maxi och Coop (som för övrigt är Sveriges sämsta bolag) och jag tycker dom har bra prisvärt utbud.
Fingerprint fortsatte ner -1.7% denna vecka och i måndags stängde på 76.1kr men sen dess gått upp 4% och ligger på 80.55% idag. Detta är som bekant mitt största innehav och ligger ca -15% idag men jag kommer fortsätta köpa och så länge den ligger här nere kan jag snitta ner mig.
Jag ser fram emot kapitalmarknadsdagen 8/12 då jag hoppas de lägger prognos för 2017. Analytikernas omsättning ligger i snitt 8.7 miljarder, dvs endast 1.2-1.5miljarder mer än i år 2016 (7.2-7.5).
Räknar jag lågt, att fingerprints försäljning är 500m sensorer år 2017, 2 dollar per sensor och dollarn i snitt på 9kr så omsätter dom 9 Miljarder nästa år dvs en ökad omsättning med 20-25%.
DVS bättre än analytikernas snitt.
Jag tror själv högre än 9mrd, jag tror Fingerprint kommer hamna någonstans i intervallet 9.5-11 miljarder nästa år, dvs ökning med 26-52%, men hoppas självklart på högre.
Notera Dollarn ligger på 9.2kr och kan lika gärna gå över 10kr och fingersensor marknaden kommer växa väldigt mycket nästa år, så det kan lika gärna komma en bättre prognos av Fingerprint själva den 8/12.
Jag är inte orolig, självklart konkurrensutsatt marknad och teknologin kan snabbt byta spår, men min tro är att Fingerprint som global marknadsledande för fingersensorer kommer vara där då också. De har kassa för Förvärv för att bredda produktportföljen om de skulle behövas.
Men här och nu, ser jag fram emot 2017-2020 då denna marknad kommer växa och vi är inte långt ifrån att se fingersensorer till/i det mesta. Som jag skrev konkurrensutsatt marknad och det kommer säkert in fler konkurrenter men flera kommer säkert försvinna snabbt också, det bolag med mest kassa, bäst teknik och säkerhet kommer att rock the market , som förra VDn Jörgen Lantto sa, och det är idag Fingerprint Cards.
Beställde en Huawei Honor 8(med FPC sensor såklart) häromdagen som kommer förhoppningsvis innan tisdag.
Onsdag-fredag åker jag till Island med jobbet, det blir spännande.
Räknar jag lågt, att fingerprints försäljning är 500m sensorer år 2017, 2 dollar per sensor och dollarn i snitt på 9kr så omsätter dom 9 Miljarder nästa år dvs en ökad omsättning med 20-25%.
DVS bättre än analytikernas snitt.
Jag tror själv högre än 9mrd, jag tror Fingerprint kommer hamna någonstans i intervallet 9.5-11 miljarder nästa år, dvs ökning med 26-52%, men hoppas självklart på högre.
Notera Dollarn ligger på 9.2kr och kan lika gärna gå över 10kr och fingersensor marknaden kommer växa väldigt mycket nästa år, så det kan lika gärna komma en bättre prognos av Fingerprint själva den 8/12.
Jag är inte orolig, självklart konkurrensutsatt marknad och teknologin kan snabbt byta spår, men min tro är att Fingerprint som global marknadsledande för fingersensorer kommer vara där då också. De har kassa för Förvärv för att bredda produktportföljen om de skulle behövas.
Men här och nu, ser jag fram emot 2017-2020 då denna marknad kommer växa och vi är inte långt ifrån att se fingersensorer till/i det mesta. Som jag skrev konkurrensutsatt marknad och det kommer säkert in fler konkurrenter men flera kommer säkert försvinna snabbt också, det bolag med mest kassa, bäst teknik och säkerhet kommer att rock the market , som förra VDn Jörgen Lantto sa, och det är idag Fingerprint Cards.
Beställde en Huawei Honor 8(med FPC sensor såklart) häromdagen som kommer förhoppningsvis innan tisdag.
Onsdag-fredag åker jag till Island med jobbet, det blir spännande.
lördag 12 november 2016
#Sparadkrona - stryp utgifterna
Lördag- helg och börsen är stängd. Helgerna spenderas till att umgås med familj men framförallt min dotter som precis börjat krypa så detta inlägg kommer ta längre tid att skriva pga pauser när hon far runt i lägenheten.
#sparadkrona är en trend som går runt på Twitter bland börsfolket och vad betyder det för mig?
Jag är ingen Steffe(läs Stefan Löfven, sosse) utan jag röstar borgerligt och har enligt mig en bra inkomst. Nu när vi bara har ca 1 inkomst i familjen då sambon är mammaledig och plockar ut mellan 4-6 tusen i mammapeng varje månad så blir det svårt att få ihop pengar till sparande. Vi har en "delad ekonomi" bara det att vi har olika intressen och det som blir över delar vi lika och använder till våra egna intressen. Ändå lyckas jag få ihop mellan 10-30% av inkomsten in på börsen. Vi lyckas leva samma liv som vi gjorde innan med vin, öl , whiskey och utemat på helger, Utomlandsresor (ska till LA och äta chippotle i December), kör fortfarande runt i en Volvo XC60 och äger fortfarande en bostadsrätt, köper fortfarande nya kläder osv. Även med 10-15 tusen lägre inkomst till hushållet än tidigare. "Men Babba, du tjänar säkert 50-60k i månaden" -Svar nej, får inte ens ut 30.000 efter skatt.
Men hur lyckas vi då kunna leva samma liv men jag får ändå ihop slantar till utomlandsresa, sparande på börsen och framförallt, en tidigt bortskämd dotter med lite för mycket leksaker.
Vi har en väldigt uppstyrd ekonomi. Jag har satt mig ner och räknat hur mycket vi får in, hur mycket vi gör av med och vad vi får över till övrigt. Och jag har då räknat på de dyraste månaderna och även när den där jävla bilskatten kommer i januari. Så påverkar den ingenting eftersom vi redan har lagt undan pengar för oförberedda, oförutsedda och akuta utgifter på ett vanligt sparkonto.
Hade jag levt som en Roffe så hade jag kunnat sparat mellan 60-80% av lönen in på börsen, men det är inget liv jag föredrar.
Detta gör att mitt delmål att bli miljonär inom 10 år beroende på hur börsen går och vilken avkastning jag får påverkas.
Enligt mina beräkningar tar det mig 8-10 år med ca 9-11% årlig avkastning i snitt istället för 5-7 år att skrapa ihop till en miljon i sparande.
När väl min sambo börjar jobba så kommer vi fortfarande kunna leva på som vanligt och sparandet på börsen kommer då vara 30-40% av min inkomst.
Det vi har gjort är att vi strypt våra utgifter på ett väldigt smart sätt och planerat de köp vi ska göra osv.
Vi har varsitt mobilabonnemang 15gig surf och iPad abonnemang, Extra kanaler och 200 MB/h på internet och bara för vi har lägre inkomst så har vi valt att inte ta bort de grejerna. Det måste ju kosta jättemycket? Svar nej.
För #sparadkrona, betala inte 700kr i månaden för TV/Internet/Mobil/El osv.
Jag fick hem förnyelse från Comhem om att de skulle höja mitt nuvarande avtal som jag redan förra året lyckats deala till mig väldigt bra priser, jag ringde då och ville säga upp allt hos dom och byta till konkurrent, det som hände var att jag fick behålla samma avtal med ännu billigare än vad jag redan hade, jag lyckades inte bara undvika att få förhöjd kostnad utan till och med utöka rabatten jag redan hade.
Jag bytte elavtal till Fortum som erbjuder rabatt till kunder första året man är kund hos dom och även här lyckades jag få ner kostnaderna på elen med ett par hundra kronor i månaden.
Även bilförsäkringen kommer jag billigt undan efter ha spelat ut försäkringsbolagen mot varandra.
Sitt inte och betala onödiga tusenlappar på avtal när de enda som egentligen krävs är att man kräver billigare pris för att stanna som kund. Våga testa.
Nu kommer jag säkerligen inte kunna få ner priserna så himla mycket mer på de försäkringsr och abonnemang jag sitter på, då jag tror många av företagen går minus med mig som kund.
Ett annat sätt jag lyckats strypa utgifterna på är att jag lagt ner allt vad som heter utemat på vardagar utan äter matlåda, självklart om man inte kan laga mat blir detta svårt men eftersom jag ändå lagar god mat så slår min matlåda de flesta sunkiga resturanger vi har runt omkring jobbet. Detta gör att jag lyckas spara in ca 2000kr extra varje månad.
Snuset har jag valt att beställa stockar via internet och även bytt snus till lågprissnus, detta lyckas jag spara in mellan 500-700kr i månaden.
Vi veckohandlar mat på Willys och köper mest det som är på Willys plus och blöjor och barnmat är både Pampers och Libero(SCA) väldigt generösa med rabattkuponger. Vi planerar vad vi ska äta efter det. Detta gör att vi fortfarande kan äta god mat men lyckas få ner kostnaderna. Istället för att höja utgifterna på onödiga matköp har vi fått ner utgifterna även här, och vi kan fortfarande äta ute på helgerna och ta en sväng förbi Systembolaget och vi håller oss inom budgeten.
Detta är väldigt små och enkla sett man kan göra för att få ner kostnaderna varje månad och kunna spara undan lite extra, i aktier, fonder, utomlandsresor eller vad man nu vill spara till.
#sparadkrona är en trend som går runt på Twitter bland börsfolket och vad betyder det för mig?
Jag är ingen Steffe(läs Stefan Löfven, sosse) utan jag röstar borgerligt och har enligt mig en bra inkomst. Nu när vi bara har ca 1 inkomst i familjen då sambon är mammaledig och plockar ut mellan 4-6 tusen i mammapeng varje månad så blir det svårt att få ihop pengar till sparande. Vi har en "delad ekonomi" bara det att vi har olika intressen och det som blir över delar vi lika och använder till våra egna intressen. Ändå lyckas jag få ihop mellan 10-30% av inkomsten in på börsen. Vi lyckas leva samma liv som vi gjorde innan med vin, öl , whiskey och utemat på helger, Utomlandsresor (ska till LA och äta chippotle i December), kör fortfarande runt i en Volvo XC60 och äger fortfarande en bostadsrätt, köper fortfarande nya kläder osv. Även med 10-15 tusen lägre inkomst till hushållet än tidigare. "Men Babba, du tjänar säkert 50-60k i månaden" -Svar nej, får inte ens ut 30.000 efter skatt.
Men hur lyckas vi då kunna leva samma liv men jag får ändå ihop slantar till utomlandsresa, sparande på börsen och framförallt, en tidigt bortskämd dotter med lite för mycket leksaker.
Vi har en väldigt uppstyrd ekonomi. Jag har satt mig ner och räknat hur mycket vi får in, hur mycket vi gör av med och vad vi får över till övrigt. Och jag har då räknat på de dyraste månaderna och även när den där jävla bilskatten kommer i januari. Så påverkar den ingenting eftersom vi redan har lagt undan pengar för oförberedda, oförutsedda och akuta utgifter på ett vanligt sparkonto.
Hade jag levt som en Roffe så hade jag kunnat sparat mellan 60-80% av lönen in på börsen, men det är inget liv jag föredrar.
Detta gör att mitt delmål att bli miljonär inom 10 år beroende på hur börsen går och vilken avkastning jag får påverkas.
Enligt mina beräkningar tar det mig 8-10 år med ca 9-11% årlig avkastning i snitt istället för 5-7 år att skrapa ihop till en miljon i sparande.
När väl min sambo börjar jobba så kommer vi fortfarande kunna leva på som vanligt och sparandet på börsen kommer då vara 30-40% av min inkomst.
Det vi har gjort är att vi strypt våra utgifter på ett väldigt smart sätt och planerat de köp vi ska göra osv.
Vi har varsitt mobilabonnemang 15gig surf och iPad abonnemang, Extra kanaler och 200 MB/h på internet och bara för vi har lägre inkomst så har vi valt att inte ta bort de grejerna. Det måste ju kosta jättemycket? Svar nej.
För #sparadkrona, betala inte 700kr i månaden för TV/Internet/Mobil/El osv.
Jag fick hem förnyelse från Comhem om att de skulle höja mitt nuvarande avtal som jag redan förra året lyckats deala till mig väldigt bra priser, jag ringde då och ville säga upp allt hos dom och byta till konkurrent, det som hände var att jag fick behålla samma avtal med ännu billigare än vad jag redan hade, jag lyckades inte bara undvika att få förhöjd kostnad utan till och med utöka rabatten jag redan hade.
Jag bytte elavtal till Fortum som erbjuder rabatt till kunder första året man är kund hos dom och även här lyckades jag få ner kostnaderna på elen med ett par hundra kronor i månaden.
Även bilförsäkringen kommer jag billigt undan efter ha spelat ut försäkringsbolagen mot varandra.
Sitt inte och betala onödiga tusenlappar på avtal när de enda som egentligen krävs är att man kräver billigare pris för att stanna som kund. Våga testa.
Nu kommer jag säkerligen inte kunna få ner priserna så himla mycket mer på de försäkringsr och abonnemang jag sitter på, då jag tror många av företagen går minus med mig som kund.
Ett annat sätt jag lyckats strypa utgifterna på är att jag lagt ner allt vad som heter utemat på vardagar utan äter matlåda, självklart om man inte kan laga mat blir detta svårt men eftersom jag ändå lagar god mat så slår min matlåda de flesta sunkiga resturanger vi har runt omkring jobbet. Detta gör att jag lyckas spara in ca 2000kr extra varje månad.
Snuset har jag valt att beställa stockar via internet och även bytt snus till lågprissnus, detta lyckas jag spara in mellan 500-700kr i månaden.
Vi veckohandlar mat på Willys och köper mest det som är på Willys plus och blöjor och barnmat är både Pampers och Libero(SCA) väldigt generösa med rabattkuponger. Vi planerar vad vi ska äta efter det. Detta gör att vi fortfarande kan äta god mat men lyckas få ner kostnaderna. Istället för att höja utgifterna på onödiga matköp har vi fått ner utgifterna även här, och vi kan fortfarande äta ute på helgerna och ta en sväng förbi Systembolaget och vi håller oss inom budgeten.
Detta är väldigt små och enkla sett man kan göra för att få ner kostnaderna varje månad och kunna spara undan lite extra, i aktier, fonder, utomlandsresor eller vad man nu vill spara till.
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)